中新社記者 夏賓
《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》17日正式對(duì)外公布。新規(guī)從公開征求意見到完整出爐歷時(shí)近三年時(shí)間，也是中央金融工作會(huì)議召開后，在金融領(lǐng)域推出的首部行政法規(guī)。新規(guī)為何出臺(tái)、有何變化，又將如何影響非銀行支付市場(chǎng)？
為非銀支付“開藥方”
非銀行支付業(yè)務(wù)隨著中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)、電子商務(wù)等新業(yè)態(tài)的興起而快速發(fā)展，在小額、便民支付領(lǐng)域發(fā)揮了重要作用。
中國央行相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至今年9月底，全國共有185家非銀行支付機(jī)構(gòu)，2022年全年處理支付業(yè)務(wù)超1萬億筆、金額近400萬億元人民幣，分別占全國電子支付業(yè)務(wù)總量約80%、10%，服務(wù)超10億個(gè)人和數(shù)千萬商戶。
快速發(fā)展下，一些支付機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。例如，違規(guī)挪用用戶資金，泄露或不當(dāng)采集、使用用戶信息；個(gè)別支付機(jī)構(gòu)鋌而走險(xiǎn)，為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、跨境賭博等違法犯罪活動(dòng)提供資金轉(zhuǎn)移通道等。
為非銀行支付行業(yè)“把脈問診”正當(dāng)時(shí)。在此背景下亟須制定專門行政法規(guī)，建立促進(jìn)非銀行支付行業(yè)健康發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制。中共二十大報(bào)告提出，依法將各類金融活動(dòng)全部納入監(jiān)管。中央金融工作會(huì)議提出，加強(qiáng)金融法治建設(shè)，及時(shí)推進(jìn)金融重點(diǎn)領(lǐng)域和新興領(lǐng)域立法。由此，非銀行支付行業(yè)的新規(guī)應(yīng)運(yùn)而生。
新規(guī)防范風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)用戶
整體看，中央金融工作會(huì)議精神在新規(guī)中一以貫之，將防范化解風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)用戶合法權(quán)益擺在突出位置，更好統(tǒng)籌發(fā)展和安全。業(yè)界人士認(rèn)為，這一新規(guī)補(bǔ)全了中國法律體系中關(guān)于非銀行支付機(jī)構(gòu)的法律制度，解決了非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管法律層級(jí)低的問題，有利于提升監(jiān)管效能。
為強(qiáng)化監(jiān)管，保護(hù)用戶合法權(quán)益，新規(guī)從四方面入手：一是堅(jiān)持持牌經(jīng)營，嚴(yán)格準(zhǔn)入門檻；二是完善支付業(yè)務(wù)規(guī)則，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理；三是加強(qiáng)用戶權(quán)益保障；四是依法加大對(duì)嚴(yán)重違法違規(guī)行為處罰力度。
上述條例規(guī)定，強(qiáng)化支付賬戶、備付金和支付指令等管理制度，明確支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用、借用客戶備付金，不得偽造、變?cè)熘Ц吨噶睢簩?shí)支付機(jī)構(gòu)用戶盡職調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)等責(zé)任。同時(shí)，要加強(qiáng)用戶信息保護(hù)，明確信息處理、信息保密和信息共享等有關(guān)要求。
值得注意的是，條例結(jié)合多年監(jiān)管實(shí)踐，借鑒其他國家和地區(qū)支付業(yè)務(wù)分類經(jīng)驗(yàn)，堅(jiān)持功能監(jiān)管理念，從業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)出發(fā)，根據(jù)其能否接收付款人預(yù)付資金，分為儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營和支付交易處理兩類。
中國央行有關(guān)負(fù)責(zé)人稱，上述分類方法具有良好的擴(kuò)展性，有利于防范監(jiān)管空白，也能避免監(jiān)管套利，有利于促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，條例附則明確已按照有關(guān)規(guī)定設(shè)立的非銀行支付機(jī)構(gòu)過渡辦法，由中國央行規(guī)定，其近期將研究制定實(shí)施細(xì)則，做好新業(yè)務(wù)類型與原有分類方式的銜接，推動(dòng)平穩(wěn)過渡。
擁抱合規(guī)，助力發(fā)展
作為在非銀行支付行業(yè)中一個(gè)個(gè)活躍的市場(chǎng)主體，機(jī)構(gòu)們?nèi)绾慰创乱?guī)？
支付寶公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該管理?xiàng)l例進(jìn)一步強(qiáng)化了對(duì)支付機(jī)構(gòu)的全鏈條、全周期監(jiān)管，有利于防范支付行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。此外，在規(guī)范作用下，支付行業(yè)將迎來進(jìn)一步規(guī)范有序發(fā)展，將極大地引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使得實(shí)體產(chǎn)業(yè)在長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展上獲利。
錢袋寶總經(jīng)理劉曉東認(rèn)為，條例正式頒布實(shí)施有利于改善市場(chǎng)預(yù)期，增強(qiáng)發(fā)展動(dòng)力，支付行業(yè)將朝著更健康、更合規(guī)和更可持續(xù)的方向發(fā)展。
“當(dāng)前支付行業(yè)飛速發(fā)展，金融科技不斷革新，條例落實(shí)‘兩個(gè)毫不動(dòng)搖’原則，穩(wěn)定市場(chǎng)信心。”劉曉東表示，條例從準(zhǔn)入退出、業(yè)務(wù)規(guī)則等方面，構(gòu)建了完善的市場(chǎng)化機(jī)制，提高了市場(chǎng)的公平性和透明度，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序，促進(jìn)了行業(yè)良性競(jìng)爭(zhēng)和規(guī)范健康發(fā)展。
來源：中國貿(mào)易新聞網(wǎng)
